“中小銀行上了金融科技戰(zhàn)場(chǎng),導(dǎo)彈買不起,飛機(jī)買不起,軍艦買不起,怎么辦?手里只有大刀長(zhǎng)矛,而大銀行還在不斷更新自己的裝備……” 6月10日,一位金融機(jī)構(gòu)高管稱,中小金融機(jī)構(gòu)科技武裝刻不容緩。當(dāng)天,全國(guó)一些銀行、信托、證券等中小金融機(jī)構(gòu)的高管們趕到深圳,進(jìn)行了這場(chǎng)內(nèi)部大討論,話題是機(jī)器人等金融科技侵入,如何跟上浪潮并加速發(fā)展,不被拋下甚至淘汰出現(xiàn)場(chǎng)。
他們的緊迫感在于,類似機(jī)器人的智能投顧已經(jīng)駕臨,可以不知疲倦地在移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)上高效進(jìn)行投資配置,并不需要成千上萬(wàn)的理財(cái)師來完成,其專業(yè)性與精確度遠(yuǎn)超個(gè)人。2016年末,招商銀行推出了摩羯智投就是這樣一個(gè)移動(dòng)智能平臺(tái),根據(jù)客戶的資金量與風(fēng)險(xiǎn)承受能力,瞬間配置適合客戶的投資產(chǎn)品,不論配置有多復(fù)雜,而且客戶可以馬上根據(jù)配置進(jìn)行購(gòu)買,足不出戶,分分鐘搞定。
“狼來了,怎么辦?”中小金融機(jī)構(gòu)的高管們認(rèn)為,必需盡快找到與之抗衡的“武器”。
廣東銀行同業(yè)公會(huì)常務(wù)稱,正在聯(lián)合類似公司,借助第三方的科技金融力量,支持中小銀行有效應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。據(jù)悉,目前已經(jīng)開發(fā)出類似招行摩羯智投的系統(tǒng),并申請(qǐng)了相關(guān)技術(shù)專利,前后經(jīng)歷了八年時(shí)間。一些中小銀行、證券金融機(jī)構(gòu)在上面進(jìn)行了測(cè)試,接下來可以“以租代購(gòu)”、支付系統(tǒng)維護(hù)費(fèi)用來使用該系統(tǒng),這套智能系統(tǒng)叫做“財(cái)秘通”,相比銀行自身單獨(dú)開發(fā)系統(tǒng),費(fèi)用上則要節(jié)省得多。
中小銀行為何這么著急?金融科技已在全球引發(fā)了大變動(dòng),智能機(jī)器人和金融科技這幾年快速發(fā)展,華爾街掀起了裁員大潮,2012年以來華爾街累計(jì)削減了12700名員工,涉及裁員的機(jī)構(gòu)包括美銀美林、巴克萊、花旗、瑞信、德銀、高盛、匯豐、摩根大通、法國(guó)興業(yè)銀行等。
華爾街裁員只是表象,背后是金融科技和機(jī)器人投顧的強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)力,金融客戶和業(yè)務(wù)將會(huì)更快遷徙和聚合,高端客戶爭(zhēng)奪大戰(zhàn)上再次打響,市場(chǎng)份額或?qū)⒅匦聞澐郑瑢?duì)于實(shí)力薄弱、科技相對(duì)落后的中小金融機(jī)構(gòu)來說,堪稱生死之戰(zhàn)。
傳統(tǒng)中小金融機(jī)構(gòu)在金融科技變革中受到的沖擊最大,一方面不具備金融科技的技術(shù)優(yōu)勢(shì)、大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)或者是應(yīng)用場(chǎng)景優(yōu)勢(shì);另一方面新業(yè)務(wù)系統(tǒng)、新技術(shù)系統(tǒng)的投資成本居高不下,成為中小金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展的攔路虎。
接近招商銀行人士透露,招行推出摩羯智投花了大概七、八個(gè)億,用了七年時(shí)間,“其他銀行如果跟進(jìn),大概需要花費(fèi)五個(gè)億的資金,經(jīng)歷三年時(shí)間。對(duì)于中小銀行來說這么大筆資金無(wú)疑是一個(gè)大壓力,時(shí)間上也耗不起,所以可行的辦法就是大家聯(lián)合起來。”
這些中小金融機(jī)構(gòu)高管們認(rèn)為,如果集中到類似“財(cái)秘通“這樣的系統(tǒng)平臺(tái)上,將產(chǎn)生不亞于一家大銀行的威力。大銀行幾乎每天都有一個(gè)產(chǎn)品推出,小銀行一周最多一個(gè)產(chǎn)品,如果中小銀行把產(chǎn)品放到平臺(tái)上賣,各家就可以取長(zhǎng)補(bǔ)短;同時(shí)一個(gè)產(chǎn)品如果規(guī)模比較大,原來一周才能銷售完,現(xiàn)在可能一天就完成了,而這個(gè)業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)變,有可能重新打開業(yè)務(wù)的巨大空間。
對(duì)于中小銀行來說與其獨(dú)立寒秋,不如抱團(tuán)發(fā)展,“主動(dòng)擁抱崇廣科技這樣的第三方系統(tǒng)提供商,實(shí)現(xiàn)快速追趕大銀行的步伐甚至彎道超車。”
“中小銀行最為擔(dān)心的是客戶向其他平臺(tái)流失,而這種模式上解決了這一擔(dān)憂。其他券商、保險(xiǎn)可以將此系統(tǒng)平臺(tái)看作銷售渠道和落腳點(diǎn),這樣中小機(jī)構(gòu)在激烈競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中不至于落伍甚至淘汰。”
銀行等中小金融機(jī)構(gòu)的壓力感 ,不是憑空而來。招商銀行曾率先在銀行業(yè)發(fā)行一卡通、推出網(wǎng)銀和手機(jī)銀行,幾年之后均成為了銀行“標(biāo)配”,而招行趁機(jī)快速發(fā)展,現(xiàn)在正邁向大行之列。此次中小銀行感覺到了更大的沖擊力,因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)往往產(chǎn)生裂變式的威力。
同時(shí),工商銀行等大銀行每年對(duì)金融科技的巨額投入,其業(yè)務(wù)智能化、互聯(lián)網(wǎng)線上化均快速推進(jìn),金融科技在業(yè)務(wù)上的運(yùn)用遙遙領(lǐng)先,并遠(yuǎn)遠(yuǎn)地將中小銀行甩在后面。
“大銀行不是停下來的大象,也不是轉(zhuǎn)身很慢,真實(shí)的情況是大銀行在加速向前跑,跑的速度越來越快。”一位參會(huì)的金融高管稱,這才是中小金融機(jī)構(gòu)真正感到害怕的。